Avez-vous vraiment besoin d'une assurance santé « hospitalisation » ?

1. Qu’est-ce que le forfait hospitalisation ? 

Le forfait hospitalier correspond à la participation aux frais d’hébergement et d’entretien induits par l’hospitalisation d’un patient. Ce forfait est dû pour chaque jour d’hospitalisation. 

Depuis 2018, le montant du forfait hospitalier journalier fixé par arrêté ministériel est de 20 € pour un séjour à l’hôpital ou en clinique privée conventionnée et de 15 € en service psychiatrique. Ce forfait ne fait l’objet d’aucune prise en charge par l’Assurance Maladie. En revanche, lorsque cela est prévu dans votre contrat de garantie, le coût du forfait hospitalisation est remboursé par votre mutuelle.

Le remboursement des frais d’hospitalisation 

En cas d’hospitalisation au sein d’un hôpital public ou d’une clinique privée conventionnée, la Sécurité sociale assure une prise en charge des frais d’hospitalisation à hauteur de 80 % du tarif conventionnel. Les 20 % restants sont à régler par le patient, si celui-ci n’a souscrit aucune mutuelle santé couvrant ce type de frais. En revanche, le forfait journalier demeure à votre charge sauf en cas d’exonération.

Les frais de santé à la charge du patient 

À la suite d’un séjour à l’hôpital, certains frais restent à la charge du patient : 

• Le ticket modérateur qui correspond à la partie des dépenses à la charge du patient après le remboursement de la Sécurité sociale,
• Le forfait journalier,
• Les frais supplémentaires (chambre individuelle, télévision, etc.),
• Les dépassements d’honoraires.

Néanmoins, si vous bénéficiez d’une complémentaire santé, ces différents frais peuvent être remboursés.

Frais d’hospitalisation : les exonérations

Dans certaines situations, le forfait hospitalier peut faire l’objet d’une exonération. C’est le cas pour : 

• Les femmes enceintes hospitalisées lors des 4 derniers mois de grossesse, pour l’accouchement ou pendant les 12 jours qui suivent l’accouchement,
• Les enfants hospitalisés au cours des 30 jours suivant leur naissance,
• Les personnes bénéficiant de la complémentaire santé solidaire ou de l’aide médicale d’État (AME),
• Les patients hospitalisés à la suite d’un accident de travail ou d’une maladie professionnelle,
• Les individus bénéficiant d’une hospitalisation à domicile,
• Les personnes titulaires d’une pension militaire,
• Les patients victimes d’un acte terroriste.

En dehors de toutes ces situations, le montant du forfait hospitalier reste intégralement à la charge du patient.

2. Pourquoi prendre une assurance santé hospitalisation ? 

Les frais liés à une hospitalisation sont souvent très élevés. À titre d’exemple, le tarif journalier d’un séjour à la Pitié Salpêtrière à Paris coûte entre 898 € et 4 628 € selon le service et les spécialités concernés. Le montant de ces dépenses varie d’un établissement à un autre. Ainsi, le coût moyen du tarif journalier au sein des Hospices civils de Lyon se situe entre 294 € et 1 052 €. 

Comme indiqué précédemment, le remboursement de l’Assurance Maladie ne couvre qu’une partie de ces dépenses de santé. C’est pourquoi, souscrire une mutuelle santé hospitalisation offre certains avantages non négligeables. En effet, celle-ci vous permet de bénéficier de meilleurs remboursements. 

Ainsi, si de nombreux frais d’hospitalisation ne sont pas pris en charge par l’Assurance Maladie, ils peuvent être remboursés intégralement grâce à une bonne couverture santé. 

Toutefois, il ne s’agit pas du seul avantage. Certains organismes de prévoyance proposent également une prise en charge des frais indirects liés à votre hospitalisation. Généralement versée sous forme d’indemnité journalière, cette aide financière complète celle de l’Assurance Maladie. 

Enfin, selon votre contrat et votre mutuelle santé, vous pouvez aussi bénéficier d’une assistance pour la garde de vos enfants ou d’une aide pour faciliter votre retour à domicile. 

3. Mutuelle santé hospitalisation : quel reste à charge ? 

Afin de profiter d’un remboursement intégral des dépenses de santé liées à une hospitalisation, adhérer à une mutuelle santé hospitalisation est indispensable. 

Toutefois, il existe différents niveaux de garanties. Il convient alors de s’assurer que le contrat souscrit prenne en charge les frais d’hospitalisation et également d’assistance en cas d’hospitalisation. 

Il peut y avoir plusieurs formules concernant les contrats d’assurance santé “hospitalisation” :

• Les assureurs proposent en général une formule basique qui permet de bénéficier de la prise en charge du ticket modérateur. Dans la plupart des cas, cette formule de base ne s’applique pas aux dépassements d’honoraires. 
• Il existe également une formule intermédiaire qui rembourse entre 150 % et 250 % du tarif conventionnel. 
• Enfin, une formule haut de gamme permet de couvrir jusqu’à 400 % du tarif conventionnel ainsi que les dépassements d’honoraires. 

Le groupe CRC, expert en santé et prévoyance de l'île de La Réunion propose, dans ce sens, une offre modulable avec CRC’Flamboyant. Grâce à cette assurance santé complète, il est possible d’adapter la couverture et les garanties en fonction des besoins de chacun et ainsi de bénéficier d’une protection optimale concernant les frais d’hospitalisation. 

Qu’elle soit programmée ou imprévue, une hospitalisation engendre des frais importants. Si l’Assurance Maladie couvre une partie des dépenses liées à un séjour hospitalier, de nombreux frais restent à la charge des patients. C’est pourquoi, souscrire une assurance santé hospitalisation est souvent judicieux. En fonction de vos besoins et de votre santé, différents niveaux de garanties peuvent vous être proposés.

En France, la Sécurité sociale et les complémentaires santé travaillent ensemble pour vous assurer une meilleure couverture mais vous ne savez pas toujours qui prend quoi en charge. Découvrez toutes les réponses à vos questions sur les remboursements de vos frais médicaux dans notre article dédié.

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