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title: De quoi est composé le prix d’une assurance emprunteur ?
description: Le prix des assurances emprunteur est un élément important dans un crédit. Dans cet article, nous vous donnons tous les critères qui influencent son coût.
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# De quoi est composé le prix d’une assurance emprunteur ?

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[Nathalie Ho-Pun-Cheung](https://blog.groupecrc.com/author/nathalie-ho-pun-cheung)

 10 avril 2023

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Le prix de l’assurance emprunteur est une notion importante pour connaître le coût global du crédit immobilier. Cette garantie se calcule de différentes façons et son tarif varie selon certains paramètres. Indispensable pour l’obtention de votre prêt, découvrez de quoi est composé le prix de l’assurance emprunteur.  

## Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ? 

L’[assurance emprunteur](https://blog.groupecrc.com/assurance-deces-invalidite-incapacite-de-travail)est une garantie financière qui permet de protéger l’emprunteur et sa famille en cas d’imprévu, durant la durée d’un crédit immobilier. Elle prend en charge le remboursement du capital restant dû ou des mensualités en cas de décès, d’invalidité ou d[’incapacité temporaire de travail](https://blog.groupecrc.com/assurance-deces-invalidite-incapacite-de-travail)de l’emprunteur. Indispensable pour l’obtention d’un crédit immobilier, [l’assurance emprunteur](https://blog.groupecrc.com/courtier-assurance-emprunteur) peut être souscrite auprès de l’établissement bancaire prêteur ou d’une autre compagnie d’assurance. 

 

## Comment est calculé le coût d’une assurance emprunteur ? 

Pour calculer le [coût de l’assurance emprunteur](https://blog.groupecrc.com/negocier-son-assurance-emprunteur), il est nécessaire de prendre en compte plusieurs critères :

- L’organisme assureur,
- Les garanties, 
- La part de capital emprunté,
- le type de prêt (montant, durée de l’emprunt, niveau de couverture, taux d’intérêt),
- Le profil de l’emprunteur.

On distingue deux méthodes pour calculer les cotisations d’assurance. Celle calculée sur le capital initial et celle établie sur le capital restant dû. Dans le 1er cas, le taux de cotisation s’applique sur le montant du capital emprunté à l’origine. Le montant mensuel de la cotisation assurance sera la même, durant toute la durée du prêt. Dans le second cas, le calcul est fait sur le capital restant dû. Dans ces conditions, le montant des cotisations va diminuer à chaque mensualité de remboursement. Néanmoins, le choix de la cotisation dépend du projet dans sa globalité.

 

## Prix de l’assurance emprunteur : qu’est-ce que le TAEA ? 

Lorsque les risques ont été déterminés par l’assureur, celui-ci présente un taux d’assurance adapté au profil de l’emprunteur : le TAEA ou taux annuel effectif de l’assurance. Le TAEA est un indicateur qui permet de mesurer la part du coût de l’assurance emprunteur dans le prix total d’un crédit immobilier. Les assureurs ont l’obligation d’indiquer le TAEA, le détail des garanties et le coût des mensualités, dans leur proposition.

 

## Quels facteurs influencent le prix d’une assurance emprunteur ?

Le prix de l’assurance de prêt immobilier est influencé par plusieurs facteurs. Tout d’abord, l’âge de l'emprunteur est un critère déterminant, car plus celui-ci est âgé, plus [le risque de décès ou d'invalidité](https://blog.groupecrc.com/assurance-deces-invalidite-incapacite-de-travail)est important. Ainsi, l'assurance emprunteur des jeunes est moins chère que celle des seniors. De même, l'état de santé de l'emprunteur peut avoir un impact sur le prix de l'assurance, car une personne présentant un risque de santé sera considérée comme plus à risque. Dans certains cas, l’assurance pourra être majorée, c'est-à-dire comporter des surprimes ou parfois des exclusions.  
D’autres paramètres peuvent encore influer sur le coût des mensualités. 

 

### 1. Le profil médical de l’assuré

Le risque médical est évalué grâce à un questionnaire de santé qui permet d’apprécier les antécédents médicaux ainsi que des risques aggravés en assurance tels que des maladies chroniques, des affections longue durée, ou certaines habitudes telles que la consommation de tabac. 

 

### 2. Le profil professionnel 

La profession de l’emprunteur est également un paramètre important. En effet, certains métiers sont catégorisés à risque. A contrario, les fonctionnaires, bénéficiant de la sécurité de l’emploi, auront plus de facilité à trouver une assurance emprunteur à un tarif raisonnable. 

 

### 3. Les risques de loisirs 

Certaines activités de loisirs sont évaluées comme étant à risque par les assureurs. Parmi elles : l’escalade, l’équitation, la plongée ou encore le ski. 

 

### 4. Les garanties du contrat d’assurance

Le prix de l’assurance emprunteur dépend des garanties souscrites. Certaines garanties sont obligatoires, et ce, quels que soient le profil de l’emprunteur ou les caractéristiques du prêt immobilier (garantie décès, perte totale et irréversible d’autonomie, etc.). Toutefois, certaines garanties sont optionnelles comme la garantie perte d’emploi, la garantie ITP (Incapacité de travail partielle) ou IPP (invalidité permanente et partielle). 

 

### 5. Les caractéristiques du prêt immobilier 

Le prix de l’assurance emprunteur dépend par ailleurs des caractéristiques du prêt immobilier parmi lesquelles la durée et le montant du crédit souscrit. Plus la durée est importante, plus le coût de l’assurance emprunteur est élevé. 

 

### 6. Le risque aggravé de santé 

L’état de santé de l’emprunteur est un critère essentiel dans le calcul du prix de l’assurance emprunteur. Toutefois, afin de protéger les individus atteints de maladie grave (cancer, diabète, etc.) et de leur permettre de souscrire un prêt immobilier, le gouvernement a mis en place [la convention AERAS](https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F20520) ou « s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ». 

Afin de pouvoir bénéficier de l'AREAS, l'assuré doit respecter certaines conditions telles que : 

- Avoir moins de 71 ans à l’échéance du contrat 
- Souscrire un crédit de 320 000 € maximum pour l’achat d’une résidence principale 
- Présenter un risque de santé aggravé.

 

## Comment souscrire une assurance emprunteur à un prix avantageux ? 

Le prix de l’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total du prêt. Pourtant, souscrire une assurance emprunteur est une condition indispensable pour pouvoir bénéficier d’un prêt immobilier. Il est néanmoins possible de réduire le montant des cotisations, en sollicitant[les conseils d’un courtier en assurance](https://blog.groupecrc.com/courtier-assurance-emprunteur) ou en faisant jouer la concurrence. 

 

### 1. Choisir l’organisme assureur 

Grâce à la loi Lagarde, l’emprunteur n’a pas obligation de souscrire l’assurance auprès de la banque prêteuse et peut donc choisir une délégation d’assurance. Cette notion permet de bénéficier de tarifs avantageux. En revanche, l'établissement bancaire peut refuser l’obtention du prêt en cas de non-respect de l’équivalence de garantie. 

 

### 2. Changer d’organisme assureur 

Les lois Hamon, Lemoine et Bourquin permettent de résilier un contrat d’assurance à tout moment au cours de la première année ou à date d’échéance. Changer d’assurance emprunteur peut désormais permettre de bénéficier de tarif plus avantageux. 

 

| Bon à savoir Le prix moyen d'une assurance emprunteur dépend de nombreux facteurs tels que l'âge de l'emprunteur, son état de santé, le montant du crédit immobilier et la durée du prêt. Il est par conséquent difficile de le déterminer précisément sans ces informations. Toutefois, on estime que le prix de l’assurance peut représenter jusqu’à 33 % du coût total du crédit. Il est donc important de comparer les offres d'assurance emprunteur proposées par les différents organismes afin de trouver celle qui convient le mieux à ses besoins et à son budget. Il est possible de renégocier son assurance emprunteur tous les ans pour bénéficier d'un tarif plus avantageux. |
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En somme, le prix d'une assurance emprunteur dépend de plusieurs éléments tels que l'âge de l'emprunteur, son état de santé, le montant du capital emprunté, la durée du prêt, mais également du niveau de garantie choisi. Il est donc important de bien étudier les différentes offres proposées par les organismes d'assurance pour choisir la formule la plus adaptée à ses besoins et à son budget.

En renégociant un contrat d’assurance, il est possible de profiter de nombreux avantages. Les conseillers du groupe CRC vous accompagnent pour vous aider à réaliser jusqu’à 60 % d’économie sur votre nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier. Renégociez votre assurance emprunteur et profitez ainsi d'une assurance adaptée à vos besoins, tout aussi couvrante et à un prix moindre !

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#### Écrit par [Nathalie Ho-Pun-Cheung](https://blog.groupecrc.com/author/nathalie-ho-pun-cheung) le 10 avril 2023 4 AM

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